Kredi Hesaplama | Kredi Notu Sorgulama

Kredi Hesaplama

Kredi, bir kimseye belirli bir süre sonunda geri alınmak kaydıyla satın alma gücü sağlanması ceya bu gücün devredilmesi olarak tanımlanır. Bu tanımlama nakdi krediler için geçerlidir. Ayrıca bankalar bir tüzel ya da gerçek kişi lehine garantörlük yaparak veya kefelat vererek de kredilendirme yapabilir. Buna da gayrinakdi kredi denir.

Kredi kelimesi Latince’ de inanma, güven anlamına gelmektedir. Bankalar nakit olarak verdikleri kredilerden faiz ve komisyon gelirleri, teminat niteliğindeki kredilerden ise verilan teminatın oranında komisyon geliri elde ederler.

Kredi Almadan Önce Bilinmesi Gereken Kavramlar

Bir bankadan kredi başvurusunda bulunmadan önce bilinmesi gereken bazı kavramlar bulunmaktadır. Bu kavramları öğrenmek kredi hesaplama konusunda işinize yarayacak ve alacağınız kredinin maliyetini size daha iyi açıklayabilecektir. Kredi hesaplama işlemi yapılabilmesi için bilinmesi gereken kavramların başında faiz kavramı gelmektedir. Faiz , bir borç anlaşmasının satışı sonucu elde edilen gelir oranıdır. Merkez Bankası Para Politikası Kurulu tarafından aylık toplantılarla belirlenen bankalara ilişkin faiz oranları, bankaların da kendi faiz stratejilerine göre yeniden fiyatlandırılır. Bankalar müşterileri için kredi hesaplama yaparken verilecek faizin çeşidi, teminatı, vadesi ve müşteriye özel bir çalışma prensiplerinin olup olmadığını değerlendirir. Elbette maddi gücü yüksek, mevduatları fazla olan banka müşterileri diğerlerine göre daha uygun faiz oranları ile kredi kullanabilmektedir. Ayrıca teminat gösterilerek alınan krediler, teminatsız kredilere göre daha uygun maliyetli olmaktadır. Bu noktada ülkenin ekonomik istikrarı, piyasalardaki para miktarı gibi etmenler Merkez Bankasının faiz politikalarını oluştururken, müşterinin mevduat miktarı ve güvenilirliği bankalardaki faiz politikasına temel olmaktadır.

Kredi hesaplama işlemi yapılırken faiz oranının yanında, dosya masrafı, Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ve Bankacılık Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve bankanın talep edeceği hayat sigortası da hesaba katılmalıdır. Kredi türlerine göre bu vergiler değişkenlik göstermekte, konut kredilerinde KKDF ve BSMV oranı %0 iken ihtiyaç kredilerinde BSMV %5 KKDF ise %15 olmaktadır. Ayrıca konut kredilerinde satın alınması planlanan konutun piyasa değerinin hesaplanabilmesi için ekspertiz görevlendirilir. Bu ekspertiz muhite göre, evin büyüklüğüne göre ve durumuna göre eve bir fiyat biçer ve bu işlem için bir fatura bedeli çıkarır. Ekspertiz bedelleri de müşteriye yansıtıldıklarından kredi hesaplama işlemi sırasında hesaba katılmaları gerekmektedir.  Bu bilgiler bankaların reklamlarında gösterdikleri düşük faiz oranları ile sizi yanıltmasına engel olacaktır.

Kredi Hesaplama Araçları

İnternet ortamında bir çok sitenin yanında bankalar da bir kredi hesaplama sayfası bulundururlar. Bu sayfada toplam ihtiyacınız üzerinden ne kadar bir sürede ödeme yapmak istediğinizi belirterek yaklaşık bir kredi hesaplama işlemi yapabilirsiniz. İşleme başlamadan önce ne tür bir krediye ihtiyaç duyduğunuzu belirlemelisiniz. Veya farklı kredi seçenekleri ile tekara hesaplama yaparak hangisinin daha avantajlı olduğunu belirleyebilirsiniz. Örnek bir kredi hesaplama işlemi yapalım. Örneğin 50000 Tl tutarında bir nakit paraya ihtiyaç duyuyoruz. Bu parayı da 36 aylık vade seçeneği ile ödeyebileceğiz. Bu kredi hesaplama sistemine ihtiyaç kredisi olarak bilgi girdiğimizde bize verdiği en uygun rakam 64934 TL toplam ödeme tutarı. Seçeneklerden taşıt kredisi almak istediğimizi seçersek 64675 gibi bir rakam sağlayabiliyoruz. Oysa kredi hesaplama seçeneklerinde Konut Kredisi seçersek toplam ödeme tutarımız 60242 TL’ ye kadar düşebiliyor. Böylece yaklaşık 4700 tl civarında bir kar elde edebiliyoruz. Doğru kredi seçiminde bu nedenle kredi hesaplama uygulaması yapmak bizim için çok önemli ama bu hesaplamalar hem her zaman gerçeği yansıtmayabiliyor hem de bu tarz internet siteleri sadece belirli bankalar ile çalışarak seçeneklerimizi azaltıyor hem de bazı bankalardan aldıkları reklamlar ve sponsorluklar sayesinde bu bankalara işleminizi yönlendirmeye yönelik bir tavır sergileyebiliyor. Bu nedenle çalışmak istediğiniz bankayı belirlemeden önce her bankanın kendi web sitesinde bulunan kredi hesaplama uygulamaları ile de bu bilgileri tekrar teyit etmeniz gerekmekte ayrıca dosya masrafı, ekspertiz ücreti gibi çıkabilecek ek yaptırımları şubelerden öğrenmeye çalışmalısınız.

Bir kredi başvurusunda bulunmadan önce bilmeniz gereken bir diğer nokta erken kapama cezalarıdır. Maddi sıkışıklığınızı, kredi kullanma yoluna girerek düzeltmenizin ardından olası bir şekilde elinize para geçtiğinde kredilerinizi kapatarak faiz ödemekten kurtulabileceğinizi sanabilirsiniz. Oysa bankalar bu tarz erken kredi kapatma olanaklarının önünü cezalarla kapatmıştır. Bankaların uyguladığı bu sistemde size tahsis edilen kredinin ne kadar getisi olacağı bankanın kredi hesaplama cetvelinde belirlendikten sonra bu gelir bankaya kar yazılır ve banka gelecek bu kar üzerinden işlemlerini devam ettirir. Oysa siz kredinizi erken kapattığınızda banka sisteme girişi yapılmış bir muhtemel kardan zarar ettiği için bu zararı müşteriden çıkartmak ister. Banka ve finans kurumları sahip olduğu çok yapraklı sözleşmelerd küçük puntolarla tüm durumları düşünerek kendi lehlerine işlem yapmaktadırlar. Siz de o anki acil ihtiyacınızı giderebilmek için bu sözleşmeleri okumadan direk imza atarak başınıza gelebilecek alternatif durumlardan habersiz kalırsınız. Bu nedenle kredi hesaplama işlemi yapılırken özellikle beklediğiniz bir para var ise bunu da göz ardı etmemeli ve erken kapama opsiyonları hakkında da banka müşteri hizmetlerinden bilgi almaya çalışmalısınız. Aldığınız bilgiyi kendi maliyet hesabınızı yaptığınız kredi hesaplama tablonuza da not düşmenizde fayda bulunmaktadır.

Bankaların kredi geri tahsilatında yaptığı bir diğer uygulama da önce faizi tahsil etmektir. Banka her ay sizden aldığı ödemeyi ana para ve faiz geliri olarak ayrı ayrı tablolarına işler. Örneğin 1000 TL sabit geri ödemeli bir kredi de ilk ay 990 TL tutarında faiz geliri 10 TL tutarında bir ana para geliri sisteme işlenirken, son taksit ödemesinde ise 10 TL faiz geliri 990 TL ana para geliri tahsil edilmiş olarak gösterilir. Bu sayede erken kapama işlemlerinde müşterinin ödemekten imtina edeceği faiz miktarı kalmamış olur. Faizin tamamı öncelikli tahsil edildiği için bankanın kredi hesaplama tablosu dışına çıkma şansınız kalmaz, banka kendi gelirini sizden zaten kazanmıştır.

Kredi hesaplama araçları aynı zamanda aylık ödeyebileceğiniz tutara göre de sizin için bir kredi belirleyebilmektedir. Örneğin maaşınızdan mecburi masraflarınızı kullandıktan sonra ayırabileceğiniz 500 tl civarında bir kredi ödemesi bulunuyor ise bu tutarı kredi hesaplama aracına girerek hangi vade opsiyonunda kaç bin TL kredi alabileceğinizi belirleyebilirsiniz. Veya almak istediğiniz toplam tutarı aylık ne kadar ödeyebileceğinizi girerek toplam vade miktarını bulabilirsiniz.

Kredi Hesaplama İşleminde Dikkat Edilecek Bir Diğer Husus: Kredi Notu

Bankalar müşterilerine kredi dağıtırken herkese aynı faiz oranı ile kredi vermezler demiştik. Bankanın size daha uygun faizler kredi vermesinin birinci koşulu kredi notunuzun yüksek olmasıdır. Kredi hesaplama işlemi sırasında göz önüne alınan bu not Kredi Kayıt Kurumunun (KKB) bankalarla yaptığınız tüm çalışmalar neticesinde size verdiği bir puandır. Kredi kartlarınızın dönem borçlarını tam ve zamanında ödüyor olmanız, daha önce almış olduğunuz kredilerde ödemelerinizi düzenli yapmanız, sahip olduğunuz kart limitini doldurma yüzdeniz bu puanın belirlenmesinde kullanılan araçlardan bazıları olmaktadır. Kredi puanları riskli ve iyi olmak üzere 5 ayrı şekilde değerlendirilir. Notu çok riskli dilimde bulunan müşterilerin kredi hesaplama işlemleri bile gerçekleştirilmez, kredi alma ihtimalleri oldukça düşüktür. Notları iyi düzeyde olan müşterilere ise kredi hesaplama yapılırken daha iyi faiz oranları uygulanır ve dosya masrafları düşük tutulur. Son 5 yıllık finansal işlemlerinizin etkilediği kredi puanınız 1850 ve üzerinde olduğunda (maksimum puan 1900’ dür) bankalar düşük tutarlı krediler için yaptığınız başvurularda gelir belgesi dahi talep etmeyebilir.

Kredi notu az riskli dilimde olan banka müşterilerinin kredi hesaplama işlemleri yapılırken riskleri ile doğru orantılı olarak faiz oranları ve dosya masrafları belirlenir. Belirlenen oranlar genel olarak ortalama faiz oranlarına yakın olur. Ancak bu müşterilerin ihtiyaç duydukları kredileri alabilmeleri için bankalar teminat veya kefil gösterilmesini talep edebilirler. Kefil gösterebilen veya teminat olarak ev/araba veya farklı bir tapu verebilen müşterilerin kredileri daha kolay onaylanabilir.

Kredi hesaplama hizmeti sunan bankalar

AkBank, , İş Bankası, Ziraat Bankası, Halk Bankası,  Albaraka, Garanti Bankası, ING Bank, ABank, Tekstil Bank, Türkiye Finans Bank, Aktif Yatırım Bankası, TEB, Odea Bank, Şeker Bank, HSBC Bank, Kuveyt Turk, Finans Bank, BankPozitif , Fibabanka, Deniz Bank, Burgan Bank, Vakıfbank, Yapı Kredi gibi bankalar web sitelerinde bulunan linkler aracılığı ile kredi hesaplama araçları kullanmanızı sağlayabilmektedir. Her bankanın kendi sitesinde farklı alanlarda bulabileceğiniz bu kredi hesaplama hesap makineleri ile hem konut kredisi, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi gibi bireysel kredilerinizi hem de firmanız için kullanabileceğiniz KOBİ ve Ticari kredileri hesaplayabilir, alabileceğiniz yaklaşık faiz oranları ile kredi maliyetinizin ne kadar olacağını görebilirsiniz.

Banka sitelerindeki bu kredi hesaplama hesap makinelerinde işlem yapmadan önce almak istediğiniz kredinin bireysel mi ticari mi olduğunu seçmeniz gerekir. Ardından kredi türü seçimi yapabilirsiniz. Örneğin yeni bir ev almak istiyorsanız banka sitesinden konut kredisi seçeneğini seçmeniz gerekecektir. Bunun yanında bankaların farklı isimler altında sundukları kampanyalı kredi seçenekleri bulunmaktadır. Örneğin sıfır ev alacaklara yönelik kampanya yapmış olan bankalar bu krediyi daha uygun faiz oranları ile farklı bir isim altında listede bulundururlar. Bu nedenle işlem yaparken farklı adlara da dikkat etmeniz sadece konut kredisi olarak düşünmemeniz faydanıza olacaktır. Kredi hesaplama ekranında kredi türünü seçtikten sonra hesaplama işlemini hem almak istediğiniz toplam tutar ve vade miktarı seçeneklerini doldurarak hem de aylık yapabileceğiniz ödeme miktarına göre toplamda ne kadar kredi alabileceğinizi öğrenerek de kullanabilirsiniz. Kredi hesaplama ekranında bulunan yönergeleri takip ederek toplam kredi maliyetlerinizi, aylık ödeme tutarını, kullanılacak faiz oranını ve bu kredi işlemi için ödeyeceğiniz dosya masrafını yaklaşık olarak öğrenebilirsiniz.

Banka şubeleri internet üzerinden aldığınız kredi hesaplama verilerinden farklı değerler verebilirler. Bu nedenle internetten aldığınız kredi hesaplama tutarlarına yüzde yüz güvenle yaklaşmayınız. Bankaların müşterilerini şubelere yönlendirerek daha farklı rakamlarla kredi vermeleri bir tür ticari yönlendirmedir. Reklamlarda kullanılan veya kredi hesaplama araçlarında belirtilen faiz oranları müşteriler için cazip geldiğinde müşteri banka şubesine giderek burada kredi almaya daha meyilli olmakta, şubede değişecek rakamlar belirli bir miktarı aşmadıktan sonra aynı şubede işlemlerini devam ettirebilmektedirler. Aynı zamanda müşteri temsilcilerinin de ikna ediciliği bankaya adım atmış bir müşterinin kredi almadan çıkmasını mümkün kılmamaktadır. Kredi alma işlemi ne kadar kısa sürede tamamlanırsa müşteri o kadar memnun olur. Bu nedenle müşteri temsilcileri kısa sürede sizin için yeniden bir kredi hesaplama işlemi gerçekleştirecek ve sizin kendi bankasından kredi aldığınızdan emin olmaya çalışacaktır.

Yorum Yap

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir